2.经济因素：宏观经济环境变化导致经济下行，个人财务状况恶化，还款能力减弱。
不良贷款问题的成因主要有以下几个方面：
1. 个人因素：贷款人个人信用记录不良，还款意愿不强，可能存在欺诈行为等。
2. 经济因素：宏观经济环境变化导致经济下行，个人财务状况恶化，还款能力减弱。
3. 银行风险管理不当：银行在发放贷款时未进行有效的风险评估和核查，导致贷款人的还款能力未得到充分保障。
解决办法如下：
1. 强化风险管理措施：加强对贷款人的身份核实和还款能力评估，确保贷款人真实可靠，并能按时还款。
2. 完善法律法规：建立健全相关法律法规，明确不良贷款的界定和处理办法，加强对不良贷款的打击力度，提高违约成本。
3. 加强借款人教育：开展借款人教育活动，提高借款人的金融素养，增强其还款意识和能力。
4. 银行与监管部门合作：银行与监管部门加强合作，共同推动不良贷款问题的解决，建立畅通的信息共享机制，减少贷款风险。
5. 加强监管力度：监管部门应加强对银行贷款业务的监管，确保银行合规经营，控制不良贷款风险。
6.加强信用体系建设：建立完善的信用体系，记录个人信用信息，提高贷款人的信用意识和信用水平。