在选择信贷产品时，要比较不同产品的利率、费用和还款条件等因素，选择最符合自己需求的产品。违约或逾期还款不仅会影响个人信用记录，还会产生高额的逾期罚息和费用。总的来说，理性利用消费信贷需要制定合理的还款计划，选择合适的信贷产品，并严格按时还款。
理性利用消费信贷可以遵循以下几个原则：
1. 规划借款用途：在考虑借款之前，首先需要明确借款的目的和计划。合理的借款用途可以包括购买大件耐用消费品、教育支出、医疗支出等。避免将借款用于奢侈消费或投机性活动。
2. 制定还款计划：在借款之前，应该制定一个合理的还款计划。考虑自己的还款能力和财务状况，合理安排借款金额和期限，确保能够按时还款。同时，也要考虑到利息和费用等因素，计算出最终需要还款的总金额。
3. 比较不同的信贷产品：市场上有多种不同的信贷产品可供选择，包括信用卡、分期付款、个人贷款等。在选择信贷产品时，要比较不同产品的利率、费用和还款条件等因素，选择最符合自己需求的产品。
4. 注意利率和费用：消费信贷产品通常会收取利率和各种费用，比如手续费、逾期罚息等。在选择信贷产品和签订合同之前，要仔细阅读相关条款，了解具体的利率和费用情况，避免因为低估了利息和费用而导致还款困难。
5. 避免过度借贷：消费信贷是一种方便的借款方式，但过度依赖信贷可能会导致负债累累。在借款时要合理估计自己的还款能力，避免借款金额过大，导致还款压力过大。
6. 做到按时还款：按时还款是使用消费信贷的基本义务。要养成良好的还款习惯，按时支付每一期的还款。违约或逾期还款不仅会影响个人信用记录，还会产生高额的逾期罚息和费用。
总的来说，理性利用消费信贷需要制定合理的还款计划，选择合适的信贷产品，并严格按时还款。坚持理性消费和借贷，可以更好地管理自己的财务状况，并避免不必要的债务风险。