银行会参考市场上的利率水平来确定贷款的基准利率，并在此基础上进行调整，考虑到不同的借款人的信用风险等因素。成本包括资金成本、运营成本和管理成本等。借款人信用越好，担保程度越高，银行会给予更低的利率。当资金供大于求时，银行可能会降低贷款利率；当资金供不足时，银行可能会提高贷款利率。同时，贷款的定价也可能受到政府的监管和政策控制的影响。
贷款定价的主要方法是：
1. 基于市场利率：根据市场上同类贷款的利率水平来确定贷款的定价。银行会参考市场上的利率水平来确定贷款的基准利率，并在此基础上进行调整，考虑到不同的借款人的信用风险等因素。
2. 基于成本加成：银行会计算贷款的成本，并在此基础上加上一定的利润，来确定贷款的定价。成本包括资金成本、运营成本和管理成本等。
3. 基于风险定价：根据借款人的信用风险和担保程度等因素来确定贷款的定价。借款人信用越好，担保程度越高，银行会给予更低的利率。
4. 基于资金供需情况：银行会根据当前的资金供需情况来确定贷款的定价。当资金供大于求时，银行可能会降低贷款利率；当资金供不足时，银行可能会提高贷款利率。
这些方法通常是综合考虑的，银行会根据不同的因素来确定最终的贷款定价。同时，贷款的定价也可能受到政府的监管和政策控制的影响。