信用评估通常通过信用报告和信用评分模型进行。稳定的收入和就业情况通常会增加借款人偿还贷款的能力和意愿。借款人负债过高可能会导致偿还能力不足，增加违约风险。如果借款用于投资或创业，风险可能更高。这可以作为评估借款人还款能力和风险意识的指标。
评估个人贷款的风险可以从以下几个方面进行考量：
1. 信用评估：了解借款人的信用记录和信用分数，查看是否有逾期还款记录、负债情况、申请其他贷款的次数等。信用评估通常通过信用报告和信用评分模型进行。
2. 收入和就业稳定性：了解借款人的收入来源和稳定性，包括工作经验、职业稳定性、职业发展前景、薪资水平等。稳定的收入和就业情况通常会增加借款人偿还贷款的能力和意愿。
3. 负债情况：了解借款人的负债情况，包括其他贷款、信用卡等债务的金额和还款能力。借款人负债过高可能会导致偿还能力不足，增加违约风险。
4. 资产状况：了解借款人的资产情况，包括房产、汽车、储蓄等财产的价值和可用性。有足够的资产可以作为抵押物或者增加借款人偿还贷款的能力。
5. 借款目的：了解借款的目的和用途，例如购房、教育、消费等。如果借款用于投资或创业，风险可能更高。
6. 借款人行为和消费习惯：了解借款人的还款纪录以及消费习惯，包括还款是否按时、消费是否理性等。这可以作为评估借款人还款能力和风险意识的指标。
7. 利率和还款期限：考虑借款的利率和还款期限对借款人的承受能力和还款压力的影响。利率过高或还款期限过短可能增加借款人还款困难的风险。